Du har hört alla klichéerna som finansrådgivare älskar att pipa: "Få dina pengar att fungera för dig!" "Sluta tjäna pengar, börja tjäna rikedom!" De är alla bra känslor, för att vara säkra, och förmodligen solida råd. Men hur är det med saker som händer bakom fasaden på det silkebandet och den välpressade kostymen, som han eller hon inte berättar för dig?
Om du är nyfiken, läs vidare för att upptäcka allt det som din ekonomiska planerare håller honom eller henne själv. Innan du bokar en konsultation kan du alltid lära dig lite mer om hur du hanterar din hårt förtjänade deg genom att läsa upp de 52 sätten att vara smartare med pengar 2018.
1 Du bör inte alltid hyra en proffs.
Innan du börjar jämföra olika rådgivningstjänster är det viktigt att veta när du ska använda en professionell och när du kan göra det på egen hand. Speciellt runt skattesäsongen. Registrering av vykortskatt kanske inte är här ännu, men din situation är troligen mycket mindre komplicerad än du tror.
Att fråga runt för att se till att du har utnyttjat alla skatteuppdelningar som finns tillgängliga för dig kanske inte är en dålig idé. Men om du bara har en W-2 (eller kanske två) och inga andra inkomstströmmar, är du nog bättre på att göra det ensam. Och för mer om skatter, kolla in den sista-minuten skatteflytt du behöver veta.
2 Alla proffs är inte desamma.
Vet skillnaden i förkortningar. Certifierade revisorer (CPA) går igenom statliga certifieringar för att hantera redovisning, revision, skatter och konsultation. Inskrivna ombud (EA), certifierade finansiella planerare (CFP) och skatteadvokater har alla sina egna licenser och certifieringar också, men begränsar sin expertis till mer specifika områden.
3 Och du kan faktiskt spara pengar genom att gå till en EA istället.
Shutterstock
Till skillnad från CPA: er krävs inte EA: er för att genomgå rigorösa tester och utbildas inte specifikt som revisorer. Som sådan kan de kanske inte ge dig fullständig, väl avrundad ekonomisk rådgivning eftersom de är specialiserade på ett område.
Men här är saken: EA måste fortfarande klara IRS-kompetensprov för att vara lagligt behöriga att göra dina skatter som betald konsult. Så om skattehjälp är allt du behöver kan en EA vara din hastighet. I slutet av dagen kommer anställning av en EA sannolikt att spara en hel del pengar, och de är mycket kompetenta för dina behov. Och för mer råd om att spara pengar, kolla in dessa 40 sätt att spara 40 procent av din lönecheck.
4 Deras "certifieringar" kan vara falska
Finanspersonal har många namn - ekonomisk planerare, försäkringsspecialist, livstränare, förmögenhetschef och mer. Så, vad ger? Spelar certifieringen något? Allt beror på den typ av "råd" du får. Motley Fool uttrycker det så här: "Bara för att någon säger att de tillhandahåller ekonomisk rådgivning, kan det inte vara så att de faktiskt ger ekonomisk rådgivning. De kanske bara säljer dig något."
5 Du bör köra en "bakgrundskontroll"
Shutterstock
Du granskar potentiella nyanställningar, så varför inte för din potentiella finansiella rådgivare? Kontrollera den icke-vinstdrivande resursen Better Business Bureau för frågor eller rättegångar som involverar rådgivaren eller deras finansiella företag. Gör några läxor med Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. för att se om det finns några problem med rådgivarens licens. Utför en intervju. Det är okej att ta reda på så mycket du kan om den här personen innan du anställer deras hjälp. Du skulle inte ge bara någon kontroll över din finansiella stabilitet, eller? Och för mer bra intervjueråd, kolla in 20 Intervjufrågor Smarta chef ställer aldrig jobbkandidater.
6 De bästa rabatterna på avgifter kommer från vänner och familjehänvisningar.
Shutterstock
Ja, de flesta rådgivare erbjuder rabatter, även om de inte annonserar dem. Ofta är allt du behöver göra att fråga. De måste på något sätt tjäna pengar också, så förvänta dig inte att de ska sänka sina avgifter i hälften för bara alla kunder. Men att be dina vänner och familj att hänvisa dig är ett av de bästa sätten att hitta en ansedd rådgivare. Förhandlingar fungerar bäst med etablerade relationer.
7 De behöver inte vara lokala.
Shutterstock
Austin Galvez CPA från Haynie & Company konstaterar att många människor som söker en bra rådgivare hängs upp på att hitta någon i närheten. Även om detta alltid har varit normen förändras finansservicebranschen tillsammans med de flesta andra branscher som använder fjärraffärslösningar. Galvez föreslår att många proffs är mycket bekväma med Skype, textning och andra fjärrkommunikationsmedel. Om du deltar i en viss rådgivare, låt inte närheten vara ett avskräckande medel.
8 De känner verkligen inte marknaden bättre än dig.
Eller åtminstone borde de inte (insiderhandel är ju olagligt). Visst, de har förmodligen mycket mer erfarenhet av att övervaka marknaden än du, men egentligen, de vet inte vart marknaden går och inte heller du. Du ska aldrig gå in på en investering utan att konsultera en erfaren professionell, men du behöver inte heller ta deras ord som evangelium. I teorin kan du vara på samma nivå som din rådgivare med gedigen forskning. Följ dessa tio tips om pensionssparande för att se till att du inte går in i spelblinden.
9 Håll dig borta från löften och garantier.
Om din rådgivare lovar en viss tillväxt, är detta en viktig röd flagga. Det finns otaliga faktorer som påverkar marknadstillväxten, och marknaderna kommer alltid att vara föremål för en viss volatilitet. Tumregel: om det låter för bra för att vara sant, är det antagligen. Löften och garantier är bara rök när det gäller investeringar.
10 Se upp för "vänliga råd".
"Jag säger er, den här produkten kommer att bli enorm om fem år." Ja, vi hoppas alla i hemlighet att en vän drar oss in på nästa Google eller Apple direkt före värdet skyrockets. Jeff Rose, CFP och författare till Soldier of Finance sa: "Du vet att den aktie som din vän, familjemedlem eller medarbetare har för dig som är en" säker sak? " Newsflash: det är det inte! Jag har fått otaliga människor närma mig och letade efter mitt godkännande på ett slumpmässigt aktietips som någon (vanligtvis utan investeringserfaring) har gett dem insidan av skopan. Nästa gång detta händer, är det enklaste sättet att tjäna pengar är att inte investera i det."
11 Se upp för produkter som blandar investeringar med försäkringar.
De kallas ibland "hybrid" försäkringar och hänvisar vanligtvis till vissa typer av livförsäkringar och livränta. Hybridpolicyn är tänkt att betala för långsiktig hälsovård om innehavaren behöver det. Den största fördelen är att du som innehavare kan få det mesta av de pengar du betalar för premie tillbaka om du får kalla fötter. (Men inte allt.)
Mottagare kan få en dödsförmån, men dessa policyer tjänar inte mycket intresse. Ekonomirådgivaren Damon Gonzalez förklarar, "Eftersom hybridpolicyn gör så många olika saker, är de inte de bästa på någon sak." Att lägga till täckningen kan verka som en bra fördel, men det kan i slutändan kosta mycket mer än fördelarna. Om du börjar tidigt är ett välskött hälsobesparingskonto (HSA) ett mycket bättre sätt att täcka framtida hälsobehov. Att hålla dina olika försäkringar och dina investeringar åtskilda hjälper dig att maximera fördelarna med var och en.
12 Var försiktig med försäkringsavdrag.
Med sjukförsäkring är avdragsgilla relativt raka. Du betalar ur fickan upp till ett visst belopp, då tar försäkring hand om resten. Tyvärr fungerar inte alla typer av försäkringar lika. Kevin Courtright, licensierad försäkringsspecialist hos The General Auto Insurance säger: "Många använder avdragsgods för allt som händer med deras bil utan att inse att det räknas som ett fordran. Fordringar kan stanna på deras register i 5 år och kan också öka månadsavgifterna. Vissa försäkringsbolag kommer till och med att täcka täckningen om för många anspråk lämnas in. Du kommer att bli bättre på att avsätta en liten fond för fordonsunderhåll och underhåll.
13 Du kan inte slå marknaden.
Återigen kan ingen definitivt förutsäga framtiden. Strategin "slå marknaden" är högrisk och har låg sannolikhet för framgång. Tyler Gray, finansiell rådgivare på SageOak Financial sa, "Vad sägs om Warren Buffett? Slår han inte marknaden?" Anledningen till att Warren Buffett kan slå marknaden är att han inte investerar i företag… han köper dem. Det finns en stor skillnad."
14 Rida istället den globala ekonomiska tillväxten.
Shutterstock
För att vara rättvis innebär varje investering en viss risknivå. Och högre risk betyder högre avkastning, eller hur? Fel. Mycket få människor, även professionella mäklare, blir rika av handel med aktiemarknader. Så varför överklagandet? Det är spännande! Bara möjligheten att vinna stort är spännande! Det har en del av Vegas till det.
Men det finns en anledning till att de säger "Det som händer i Vegas förblir i Vegas." Ingen vill möta konsekvenserna. Larry Solomon, CFP på OptiFour Integrated Wealth Management rekommenderar, "Håll kostnaderna så låga som möjligt om du vill förbättra sannolikheten för investeringar." Dessa kostnader inkluderar både risk och förvaltningsavgifter.
15 Du håller din rådgivare i affärer.
Shutterstock
Oavsett hur bra råd, hur altruistiska motiv, ekonomiska rådgivare är ute efter att tjäna pengar precis som någon annan. I slutet av dagen är du deras inkomstkälla. En stark relation med din rådgivare går långt, och lojalitet är en stor del av det. Deras expertis är viktigt, men du har makt också.
16 Så här får jag betalt.
Shutterstock
Var inte rädd för att fråga. Kom ihåg att du försöker bygga en lojal och tillförlitlig relation. Oavsett om de tjänar sina pengar på provision eller från avgiftsservice, har du rätt att veta. Craig S. Clark, CFP och VD på Clark & Company Wealth Management säger, "Vissa investeringar är inte förhandlingsbara på pris, som fonder, livränta osv. Rådgivarna har dock en hel del prissättningsbehörighet för rådgivande (avgifts- baserade) konton. Det kostar inte en rådgivande att mycket mer att hantera $ 1 miljon mot $ 250 000, så du borde kunna förhandla fram en bättre avgift."
17 Deras bästa intresse är inte alltid ditt.
Många rådgivare får uppdrag från partnerföretag för att sälja produkter till sina kunder. Detta är lagligt med en mäklares licens. Provisionen är vanligtvis oberoende av den ultimata framgången för investeringen, vilket innebär att rådgivare faktiskt kan få ett kickback från att placera dina pengar i dåliga investeringar.
Du är bättre på att anställa en fiduciär. Fiduciaries har en juridisk skyldighet att se till att allt arbete utförs i ditt bästa intresse och att öppet avslöja om det finns en eventuell intressekonflikt med de produkter de säljer.
18 Dina besparingar kan tappa värde.
Shutterstock
Inflation är inget nytt ämne. Men kanske den värsta biverkningen är hur det påverkar dina personliga tillgångar. Håll konsumentprisindex (CPI) på din radar för att följa det senaste inflationsmåttet i USA. Den genomsnittliga räntan för besparingar och kontrollkonton är cirka 0, 06% och den senaste KPI klockade på 0, 5%. Du gör matten. Börja nu inte hålla dina pengar under din madrass. Banker är fortfarande det bästa stället för dina pengar, och det finns gott om stora investeringar som hjälper till att mildra eventuella förluster på vägen.
19 Aktiemäklare vill att du ska handla.
Din mäklare kommer ofta att råda dig att handla. De har en uppsjö av taktik för att fördjupa brådskan, men kom ihåg att mäklare betalas på provision. De tjänar pengar när du köper eller säljer eftersom det är när de tar ut sina provisioner. Om din rådgivare ger dig denna typ av råd, se till att du förstår deras motiv.
20 Du får det du inte betalar för.
Shutterstock
Vi är vana med frasen "du får vad du betalar för." "Men när det gäller ekonomisk rådgivning och investeringar, " säger Larry Solomon, "det motsatta är sant. Du får behålla det du inte betalar för. Avgifter är det enda vi kan förutsäga och kontrollera i investeringar. Därför är det kräver att du fokuserar på vad du kan kontrollera och försöker sänka investeringskostnaderna när och när så är möjligt. " Håll avgifterna låga, använd sedan smarta pengarrörelser för att maximera de pengar du tar hem. För mer råd om att vara smart med dina pengar, lära dig de 40 sätten att allvarligt öka dina besparingar efter 40.
